找准切入点办好“三农”险
平安养老玉溪中心支公司开展农村沼气平安保险取得良好效果

　　 为加快商业保险服务“三农”步伐，平安养老玉溪中心支公司积极探索商业保险与国家农村沼气补贴政策的结合点，与玉溪市农业部门密切合作，在全市推广农村沼气意外保险，探索出了一条农民、政府和保险公司共赢的“三农”保险业务发展路子，取得了良好的社会效果。

　　一、发展背景

　　云南省农业人口大部分居住在山区、半山区，生存环境和自然条件较为恶劣，日常生活中大量使用柴禾，破坏了森林资源。为了保护生态环境，国家大力发展民用沼气建设，现已在云南全省建成200万口沼气池，以后每年还将新建20万口，为此，国家每年将投入资金1.5个亿。玉溪市政府也高度重视这项工作，将其作为节约能源、保护环境的重点项目予以推广。

　　但是，在沼气建设过程中，由于部分农民缺乏沼气安全使用知识，因使用不当而造成的安全事故时有发生，对社会稳定造成一定影响，也影响了沼气建设工作的顺利推进。如何提高农村地区的沼气建设和推广进度，是农业部门近年来的一大工作难点。通过开展农村沼气平安保险，建立风险保障机制，可以有效解决这一问题。平安养老玉溪中心支公司抓住机遇，积极商洽，与玉溪市政府有关部门最终达成共识，从2006年7月1日起，在全市范围开展沼气意外伤害保险试点工作。

　　二、主要做法

　　（一）深入研究农村沼气使用状况，积累第一手资料。2005年下半年，平安养老玉溪中心支公司与玉溪市农业局、能源站等有关单位加强沟通配合，共同对沼气用户进行深入、细致的走访调查，为保险产品定价及服务策略积累了大量第一手数据。

　　（二）积极协调有关政府部门，争取财政补贴政策。在开展沼气保险试点调研时，公司广泛邀请各级农业部门的负责同志参与，同时多次与市财政部门沟通协调，得到了高度重视和大力支持。由于每口沼气池建设配套有近千元的补助金，保费可考虑从中支付。从新建沼气农户开始，可采取经被保险人同意，保费直接从补助款中扣除的方式。这样，在不增加农民负担的情况下，为农民提供了保险保障。

　　（三）在农民中做好宣传工作，公开诚信服务标准。一是发挥乡、村公开办事栏的作用，将有关沼气保险政策在办事栏公开；二是印制《农村沼气意外伤害保险简介》、《农村家用沼气安全常识》等宣传单五万余份，发放到群众手中；三是利用县、乡农业局和能源站等工作人员推广应用沼气的机会，积极向群众进行宣传；四是通过报纸、电台、电视台等媒介进行广泛的宣传和动员，让使用沼气的农户了解投保、理赔等方面的程序和规定；五是向社会公开承诺服务标准。

　　（四）充分考虑农民需求，推出沼气意外伤害保险。该产品具有以下特点：一是低保费，广覆盖。保险期限一年，保费6元/户、年，保额3万元。按户投保，一份保单全家受益。二是投保简便。本着“自愿投保、自愿缴费”的原则开展此项业务，所有建有沼气池、使用沼气作为生活燃料的农户，都可以投保该险种。三是缴费补贴。对参与沼气保险的农户，可从补助款中予以抵扣。四是理赔及时。公司接到报案后，将及时派员对事故进行调查核实，对属于保险范围内的，在三个工作日内予以核赔。

　　三、主要成效

　　目前，玉溪市建有沼气池的农户有22万多户，截至2007年底承保2.5万户，累计收取保费15万元，参保率达11.36%。

　　（一）促进了当地农村的平安建设。由于保险公司销售人员与各地能源站等有关部门人员共同配合，对沼气用户进行了深入、细致的沼气安全使用知识宣传和讲解，使投保该险种的沼气用户均能做到按规定操作，没有发生任何意外事故，有力促进了当地农村的平安建设。

　　（二）推动了农村沼气工作顺利开展。玉溪市政府对沼气用户给予的资金补助中，以往只用于工程建设，安全预防投入较少。开展农村沼气平安保险后，通过将极少部分补助转化为保费资金，较好发挥了保险的杠杆作用，分散了风险，提高了农民实行沼气替代的积极性。该市2007年新增2万户沼气用户，同比提高20%。

　　（三）提高了保险公司自身的社会效益和经济效益。保险公司通过开展农村沼气保险，不仅在当地农民中扩大了影响，树立了形象，也培育了新的业务增长点，为进一步开拓农村保险市场奠定了坚实基础。

　　四、对保险业参与“三农”服务的几点启示

　　（一）找准切入点，抓住机遇推动发展。“三农”保险涉及面广，政策性强，操作难度较大。因此，吃透各项支农政策、找准商业保险与政府政策的切入点，对“三农”保险试点成功至关重要。平安养老玉溪中心支公司以沼气建设资金补贴政策为突破口，与农业部门合作，推广交费低廉、保障适度的农村沼气保险，既为农民提供了切实保障，又有效协助了农村沼气推广工作，为节约资源、保护环境提供了有利条件，得到了政府的重视和支持，使该业务步入了良性发展的轨道。

　　（二）切实深入农村，贴近市场需求。农民在文化层次、收入水平、消费行为等方面都有别于城镇居民，“三农”保险无论在产品设计、费率厘定，还是在投保、理赔手续上都应贴近农民需求，切实服务农民，这样才能受到农民的欢迎。

　　（三）基层公司要善于发现，勇于创新。当前，不少基层保险公司在发展“三农”保险时，总是认为总公司产品不对路、优惠政策少、支持不到位。平安养老玉溪中心支公司的实践表明，各地市场情况千差万别，基层公司不应简单被动地执行上级公司政策，而应成为保险业创新的推动者。要通过在基层和局部不断进行试点和突破，以创新发展取得成效，才能更多地争取到地方政府和上级公司的支持。 （云南保监局）