自2004年开展试点工作以来，江苏省政策性农业保险立足省情、立足区域经济承受能力，针对经济欠发达的苏北地区，在国内率先摸索出保成本的“联办共保”模式；在经济发达的苏、锡、常等地区推出保产量的“委托代办”模式。几年来“两种模式”的运作实践证明，“联办共保”模式优于“委托代办”模式，该模式调动了政府和保险公司的积极性，使农险“绿箱政策”惠及更多的农民。截至2007年底，江苏省政策性农业保险承保水稻、三麦等主要农作物4200万亩，占主要粮食作物播种面积的70％以上；承保能繁母猪137.29万头，投保率在全国率先达到100％；提供风险保障总额共计145亿元，累计支付赔款1.64亿元，受惠农户达150多万户。四年来的实践，不仅保障了农民灾后恢复生产能力，而且在保险模式、赔付理念、责任范围、管理办法等方面积累了不少有益经验，为持续开展政策性农业保险奠定了坚实基础。
一、江苏省政策性农业保险的基本内容
（一）模式选择。目前农险模式有三种：保险公司代办、公司自办以及政府与保险公司联办。代办模式的风险全部由政府承担，保险公司提取手续费，不承担风险控制和赔偿责任，一旦发生农险灾害，政府要投入大量的人力和物力，施救不及时可能引发次生灾害，理赔不到位可能损害农民利益。自办模式由保险公司承担全部风险，农险的高风险性，特别是发生巨灾的风险是保险公司无法单独承受的。
联办共保模式由政府和公司按一定比例共担风险、分摊保费，从而有效发挥政府公共管理职能和保险公司专业化的风险管控技能，从实践看是最佳的选择模式。根据农险的特点，按当年农业保险保费总收入提取14%-15%的工作经费；支付当年赔款后的剩余部分，建立农业保险风险基金，以备大灾。理赔上，保险赔款首先从当年保费收入中列支，不足部分动用历年积累的农业保险基金，基金仍不足赔付的，由保险公司与各县（区）政府按3：7比例筹资赔付。
（二）承保险种。江苏省已开办三麦、水稻、淡水养鱼和能繁母猪保险，地方还开办了奶牛、养鸡、大棚等特色险种。在保费保额上，三麦、水稻每亩保费分5元、10元和15元三档，每亩保额（赔付责任）则相应分别为100元、200元和300元。淡水养鱼每亩鱼塘保费40元，最高可获得400元赔偿。能繁母猪每头保费60元，保险金额为1000元。
（三）保费补贴。试点阶段，市、县（区）财政对农民投保的三麦、水稻、淡水养鱼实行50%的保费补贴。其中，市承担30%、县（区）承担20%。全面推开后，按照省政府开办农业保险试点工作的要求，三麦、水稻保险保费中央及省财政补贴50%、县（区）财政补贴10%、农民缴纳40%；能繁母猪保险保费省财政补贴50%、县（区）财政补贴30%、农户缴纳20%。市财政实行以奖代补，安排专项资金，用于奖励农业保险达到一定承保面的乡（镇）、村组干部，调动基层干部的主动性和积极性。
（四）投保方式。三麦、水稻以村为单位统一投保，做到承保田块、面积落实到户，投保凭证发放到户；能繁母猪以乡（镇、场）和规模养殖户为单位投保。
（五）资金管理。建立农业保险发展基金，当年的农业保险保费及利息、历年经营的结余资金纳入基金，由地方政府、保险公司单独建账、独立核算、专户存储，实行封闭运行。
（六）灾损理赔。建立由保险公司、农经人员、农民代表参加的农业保险综合服务队伍，不断完善查勘、核损、理赔工作机制。灾情发生后，由市农业保险促进发展委员会（以下简称“促展委”）牵头，保险公司会同相关部门的专业人员进行查勘定损。查勘结果经市、县（区）促展委审核后，以村为单位进行公示，在公示结果没有异议的情况下，赔款由保险公司直接兑现给农户或委托乡（镇）财税大厅兑付。
（七）建立巨灾风险准备金。今年江苏省政府尝试建立了巨灾风险准备金。由三部分组成，一是各县（市、区）按实际投保保费上缴10％。二是省辖市按县（市、区）上缴额的50％进行配套。三是在市县资金筹集到位的前提下，省级财政按省辖市配套部分进行等额补贴。
二、江苏省农险工作的难点以及一些经验做法
（一）工作难点。调研表明，办好农险的关键是解决好“收费和理赔”两大难点。农险涉及千家万户，保费收取工作面广量大，且因农村家庭主要劳力外出打工，家里老年人不作主，影响保费及时收取。农民理赔工作中的困难主要表现为两个方面：一方面，我国农村实行的是农田承包到户政策，田块分散，多数在3亩以下，有的一家多达10余块，如淮安市涟水县牌坊村200多户就分布田块1100多块，一旦发生保险事故，理赔查勘和定损的工作量将十分庞大。另一方面保险服务网点少。目前三农保险的服务网络尚未延伸到乡村，影响了查勘、定损和给付等理赔环节的顺畅运作。
（二）经验做法。针对这些难点问题，江苏保险业积极创新，采取了有效措施：一是设立550个“乡镇三农保险服务站”。每个乡镇选配两名专职农业保险业务员，每个村设一名协管员，镇政府和保险公司提供专门的办公场所和电脑等设备，共同建立三农保险服务站，负责全镇农险保费的收取、单证发放、理赔和汇总统计等工作，使受损农户能在短时间内报案，并及时拿到赔款。三农保险服务站专职人员来自基层农村干部，他们具有熟悉基层、贴近群众的优势，发挥着政府、保险公司与农户之间的桥梁和纽带作用，使农业保险得到了基层群众的认可。
二是在投保方面实行无事故奖励政策。淮安市印制了可以记录十年以上农民投保情况的到户凭证，一户一本，既方便农民保管，又有利于对连续多年参保而没有发生赔款的农户实行优惠政策，调动继续参保的积极性。比如，如果淮安三年无大灾，就可以拿出一部分资金用于病虫害的统防统治等。
三是探索出了理赔服务“七步工作法”。第一，农户申报。灾害发生后，由农户把受灾较重、估计能达到赔付标准的田块反映给村组干部。第二，村组核报。通过村、组干部对农户申报的受灾田块进行把关，把受灾比较严重的，接近赔偿标准的受灾田块集中汇总后上报乡镇。第三，乡镇初审。乡（镇）在接报后立即组织农经站、农技站技术人员分成若干小组分赴各村、组，对申报的受灾田块进行技术评估，对确实达到赔付标准的受灾田块进行汇总，并向各县（区）政府和保险公司申报。第四，县区查勘。由县（区）保险公司会同相关部门一起组织查勘，对上报的田块逐一核实、对符合理赔标准的进行登记并向市公司上报审批。第五，市级抽查。在市农业保险促进发展委员会审批前，由市保险公司会同市委农工办等部门对上报的田块进行抽查，抽查后符合条件的进行审批，确认赔付。第六，结果公示。对查勘后确认在赔偿范围内的保险地块，以村为单位张榜公示，接受群众监督，并设立举报、投诉电话，对有举报、投诉的及时组织人员进行核查确认。第七，赔偿兑付。对公示结果没有异议的，由保险公司委托乡（镇）财税大厅或农经站兑付。
三、江苏政策性农险目前存在的问题
（一）部分基层干部群众的思想认识没有完全到位。有的基层干部认为农业保险要做的工作太多，又没有什么报酬，多一事不如少一事；少数农民对农业保险的认识存在偏差，认为只要受灾就要赔偿，把农业保险等同于民政救灾。由于思想认识不到位，给承保、查勘、理赔工作带来不少阻力。
（二）巨灾风险的偿付能力不强。由于政策性农业保险处于起步阶段，没有什么积累，当年保费收入有限，加上市、县（区）财政困难，一旦发生巨灾，当年或历年积累的农业保险基金往往不足以支付赔款，超赔资金只能由承办保险公司和当地政府按3：7比例筹资赔付。目前各级政府只是单纯的给予部分保费补贴，对于因巨灾造成的超赔资金没有相应的补偿机制和政策措施，很难应付巨灾风险。
（三）贫困农户投保缺乏扶持机制。农村贫困户大多以农业为主，甚至是纯农户，种、养业是他们主要的生活来源和基本保障。尽管各级财政已承担了大部分保费，但贫困户由于收入低，仍无力支付自缴保费，而他们恰恰更需要参加农业保险。对这部分人目前还没有明确的扶持政策，解决保费支付难题。
（四）开展政策性农业保险的工作经费不足。农业保险宣传、培训、收费、理赔等工作面广量大，尤其在保费收取和查勘定损环节，需要投入大量的人力和物力，造成开展农业保险的运行成本比较高。如果从保费收入中提高经费开支比例的话，则减少了保险基金的积累，影响大灾理赔。
三、几点建议
（一）完善各项基础工作，提升农险的工作效率与质量。一是总结实践中行之有效的经验做法，修改完善赔款支付程序。如对于确认的赔款，由保险公司提供具体数据和到户名册经各县（区）促展委审批并公示后，将赔款通过“一折通”直接发放受灾农户，以减少工作环节，提高工作效率。再如根据理赔工作量大的特点，采用抽查法对上报的农户查勘数据进行5％抽查核对，不实的按比例扣减农险保费提取经费，可以有效遏制虚报赔案，提高理赔效率。二是积极推进信息化管理。开发农险数据处理系统软件，市、县（区）、乡（镇）逐级建立农业保险基础数据库，全面、动态反映农业保险的相关数据和信息，通过信息共享，提高工作效率，提升工作质量。三是针对农险收费难的问题，根据部分基层农经站的同志和村民代表建议，尝试从每年财政农业综合补贴到户经费中，经过村民大会“一事一议”程序后扣除农民自交保费，解决保费收取难题。
（二）充分调动农民的参保积极性。一是加大宣传力度，使农民明白，农业保险不是盈利性的商业保险，而是惠及农民的政策性保险，并由政府提供一定的财政补贴，农民只需承担部分保费。农业保险资金是以县（区）为单位存入专户、长期积累的，主要在发生灾害时用于向农民赔付。针对很多农民对农险能否长期搞下去的担心，明确农险是党和政府的重要惠农政策之一，农业和农险是长期共存的，给农民吃“定心丸”。二是妥善处理好特困户参加农业保险问题，鼓励乡村集体为这部分群众代缴保费。三是继续开展多种形式的投保鼓励政策。
（三）对乡（镇）、村干部予以表彰奖励。每年对农险工作进行表彰，评比先进单位和个人。农险工作讲究时效性，总体上讲，三麦保险在每年元月20日前完成，水稻保险在每年7月20日前完成。如在每年9月20日前对新一年三麦保险工作进行动员部署，对工作成绩显著的乡（镇）、村干部予以表彰奖励，可以有效调动基层农险工作人员的积极性。
（四）进一步加大政策性农业保险专项资金支持力度。一是对财政转移支付县（区）进一步提高上级财政保费补贴比例；二是对巨灾造成的农业保险超额赔付地区实行财政专项补助；三是对全面开展农业保险的地区给予一定的工作经费补助。
（五）出台扶持农业保险的再保险政策。目前江苏实行的是联办共保模式，地方政府承担的风险很大，特别是现在风险基金积累很少，如遇特大自然灾害将面临收不抵支的局面。建议尽快出台再保险政策，建立重大灾害超赔保障机制。
（六）对承办保险公司给予政策扶持。农业保险属于政策性保险，除对种植业、养殖业的保费收入免征营业税外，还需要对农业保险的盈利免征所得税，全力支持承办保险公司开展农村商业保险业务，以调动他们更好地开展农业保险的积极性。(江苏保监局)