“养奶牛的风险挺大的，每年至少得损失个10头8头，今年损失了两头，人保公司给赔了一万块钱”。在辽宁省灯塔市大河南镇的顺兴隆奶牛场，钟德宁指着围栏里的100多头奶牛说，“一旦出现疫情，那就更承受不起了，如果没有保险，我明年可能会考虑改行的”。

　　而作为当地的奶牛大户，今年在给120头奶牛上保险的时候，4.8万元的保费并不是出自钟德宁的腰包，而是当地政府买的单。现在，在他的每头奶牛的两只耳朵上都有标签，一只上面是动物检疫编号，另一只上面则是保险编号。据钟德宁介绍，今年6月，有两头奶牛因为难产和得病死亡以后，保险公司和动物监督局的人在一个小时内就赶到了奶牛场，一个星期之后他就拿到了理赔款。

　　辽阳县三里河镇东干河村的姚长伦养鸡已经有三年时间了，在正常的情况下，每年都会有一两万元的收入，但去年的禽流感一闹，让他损失了4万，把前几年挣的那点钱全折进去了，可谓前功尽弃。“当初开始养鸡的时候还从信用社贷了12万，这一下子整得都没有信心再养鸡了”。

　　不过因为今年政府拿钱上保险，姚长伦一家又壮着胆子养了一万只鸡，现在已经有几茬鸡出栏了。“虽然也死了一些鸡，不过有保险公司理赔，损失不算大”。在热哄哄的鸡棚里，姚长伦的小姨子聂荣秋告诉记者，“养鸡这活虽然辛苦，只要不是白干，也值”。

　　灯塔市和辽阳县都隶属于辽宁省辽阳市，到今年8月7日，这个市像钟德宁和姚长伦这样享受政府买保险、人保财险承担风险的养殖大户已经达到1113户，遍及全市四区一市一县42个乡镇，有406万只肉鸡、16万只蛋鸡、近200头奶牛以及近2000只生猪得到了风险保障。

　　农民的需求是第一位的

　　辽阳号称“五山一水四分田”，人均耕地只有1.34亩，远远低于全国平均水平。耕地少，迫使当地农民只能在畜牧业上想办法，加上政府从去年开始实施“倍增计划”，把畜牧产业定位为该市发展农业经济的第一主导产业，这就使得辽阳市的畜牧业很是兴旺，去年畜牧业占到了全市农业总产值的53%。

　　“根据目前的市场情况，农民饲养3000只鸡，60天获利11000元，但种一亩地一年只剩1500元左右”。人保财险灯塔支公司经理朱波介绍说。

　　不过当地老百姓也有句俗话，叫做家有万贯，带毛喘气的不算，可见畜禽养殖业的风险之大。据介绍，如果农民把几年攒下的钱、贷的款投入进去，一旦遇到各种疫情或是自然灾害，一下子就能倾家荡产，返贫现象时有发生。

　　“农民现在是靠养鸡养牛研究自己的钱袋袋，但也真怕，如果养鸡的眼瞅着上千上万只鸡一夜之间都死了，你能想像那对他的打击会有多大？”人保财险辽阳分公司总经理李靖说，“如何有效降低风险，为农民放心大胆地发展畜牧养殖业提供风险保障，这是我们从去年年初以来就一直思考运作的题目”。

　　“我们公司84年成立以后就先后开办过奶牛、肉鸡、淡水鱼、水稻和农村场院火灾等保险，而且我们在各个乡镇都有营销员，重新开展农险业务，在经验、品牌、营销渠道和营销队伍方面我们都有一定的基础”。他说。

　　据介绍，经过几次党委会的论证之后，辽阳人保财险成立了一个农业保险领导小组，具体部署灯塔支公司负责全市的养殖业保险，辽阳县、太子河支公司负责农房、塑料大棚等业务，并于去年10月份开始正式启动农业保险业务。

　　尽管如此，辽阳人保财险走出的这第一步，也是很需要勇气的。因为农业保险风险高、收益低，开展难度大，这早已是业界的共识。据了解，去年人保系统在全国承保了40万头奶牛，保费收入541.8万元，但赔款高达1452.2万元，赔付率268.03%；承保生猪6267万头，保费收入504.9万元，赔款345.3万元，赔付率68.37%，超过了警戒线，处于微亏状态；养鸡承保11万只，保费收入17.2万元，赔款122.3万元，赔付率高达711.05%。

　　不过据《辽宁日报》辽阳记者站副站长郑有胜介绍，就在人保公司动手搞农业保险的时候，辽阳市政府也正在考虑如何为发展养殖业提供保障措施的问题，最终决定改变单一、事后财政补助的农业灾害救助模式，在辽阳逐步建立政策性农业保险与财政补助相结合的农业风险防范与救助机制。

　　“在这种情况下，我们公司主动请战，得到了市政府的全力支持。经过几次由政府和我们牵头的农险碰头会的论证，出台了现在的这个农险的运作模式”。辽阳人保财险副总经理李宏印介绍说。

　　一种新的农险经营模式

　　据介绍，这种模式就是今年由辽阳市政府前期出资200万，为畜禽养殖业的龙头企业和具有一定规模的饲养农户免费买保险，由农村信用社提供小额贷款，动物监督局下属畜牧协会负责参加保险农户的技术服务、畜禽的监测、保健和免疫，以降低畜禽的发病率；发生灾害时，保险公司与动物监督局派专家共同提供查勘、检验、出证以及经济补偿等配套服务，初步形成了“保险公司＋畜牧业协会＋畜禽饲养户”的畜禽保险运作模式。

　　2005年12月22日，辽阳市在灯塔召开了一个农村小额贷款暨农业保险试点新闻发布会，该市主管农业的副市长亲自到会坐镇，人保财险和农村信用社则向参加会议的农户代表介绍了畜禽保险的具体实施内容。今年的3月21日，辽阳市太子河区祁家镇的22名养殖户在镇政府会议室拿到了人保公司第一批为他们办理的畜禽保险保单，这标志着辽阳市的畜禽保险正式全面启动。

　　据李宏印介绍，目前该公司开办的奶牛、肉牛、生猪、肉鸡、蛋鸡等保险很受农户欢迎，由于采取的是“低保额、低费率、扩大覆盖面”的原则，既可以培养农民的风险意识，规避道德风险，又能使农民得到比较满意的补偿，因此，截止到8月7日，签单11113笔，保费109.6万元，共承担农户各类风险4579万元。农户报损案件193件，总计估损66.9万元，完全赔付率61.％。“现在来看，运行良好，基本上处于微利阶段”。

　　而由于有保险公司的介入，减少了养殖户的风险，原先不敢轻易放贷的农村信用社现在胆子也大了，凡是参加畜禽保险的农户，可以首先在农信贷款中享受优惠政策。同时，农信社也改变了传统的“春贷秋收”模式，按照农户养殖畜禽的实际确定周期期限，短则几个月，长则二三年，贷款额度也提高到1万至5万元。据初步统计，到今年7月末，该市农信社发放农业贷款4.8亿元，与上年同期的1.98亿元同比增加了2.4亿元，养殖业同比增长了17.7%。

　　郑有胜认为，农户上保险之前必须由动监部门检验检疫，检疫率提高了，消费者就可以吃上放心肉喝上放心奶。而出险后病死的畜禽要在动监部门和保险公司的监督下被焚烧或者深埋，这样就避免了可能会给社会造成的危害。

　　辽宁保监局财险处副处长崔焱则表示，既有政府支持又有动监部门技术支持的这种农业保险经营模式，在全国应该是首开先河，而这也是2004年来以来辽宁开展农业保险试点以来的第三种模式了。

　　据介绍，在辽阳开展农险业务之前，辽宁人保财险从2004年起先后在阜新市进行了奶牛养殖保险试点，在铁岭地区进行了烟叶保险试点。前者因为当地政府对每头保险奶牛补贴200元保费，被称之为政府补贴型农业保险试点，后者则因为是当地烟草公司补贴70%的保费，被称之为龙头企业型农业保险试点。

　　“辽阳的这种做法以改变了以往政府或农户出资交保费、保险公司承保的简单模式，而是采取了各级相关政府部门积极参与的政府主导型的新模式”。崔(yi)认为，与阜新和铁岭模式相比，辽阳的模式在很大程度上避免了因农民保费支付能力弱、保险意识差、道德风险高等原因而导致的问题。

　　继续作好农险文章

　　据介绍，从农险业务一启动，辽阳人保财险就采取了向农险倾斜的政策，专门设立了农险部，市、县配备了四台农险专用车，以保证24小时、365天全天候为农户服务。“承保养殖业保险很重要的一项是要防止道德风险，因此，我们在承保的时候鸡要一只一只检，猪要一头一头查，出险后要在24小时内到达现场进行查勘，并由动监部门进行检验，劳动强度很大”。朱波介绍说。

　　而由于目前的保险农户比较分散，最远的可达辽阳的东部山区，往返近200公里，于是，人保财险的工作人员基本上每天六、七点钟就要上班，晚上八、九点钟才能下班，出现场的时间多达8个小时以上，而晚上查勘，冒着高温钻鸡棚、顶着暴雨进牛舍都是家常便饭的事。“虽然加大了经营成本，但保险在农户中的影响力也越来越大了”。李宏印说，“老百姓心中有数，你为他们办好事，慢慢地就能认可你，农险业务也就能顺利地开展起来”。

　　不过他也承认，由于这项工作现在来说还只是一个开端，仍然有许多不尽人意的地方需要完善和发展。比如，由于政府的资金有限，到目前为止，辽阳的农险承保面仅占全市畜牧总量的5%左右，远远满足不了多数农民的需求，同时也造成有些险种难以开展，使得多数的养殖户得不到更多的风险保障。“培训工作没有抓好，部分农民参加保险的意识还很薄弱，尤其是有些乡镇干部的保险观念淡化，阻碍了农险的发展，而真正配套的风险管理机制也不够完善”。

　　据介绍，辽阳人保财险已经和市政府商量好，准备在9月初、10月中旬由市政府牵头，召开两次保险培训班，重点是培养各级政府和保险相关人员，各部门、龙头企业以及重点农户的保险意识，让他们了解风险管理。同时，辽阳人保财险将聘任全市25个动物卫生监督所的人员直接面向农户，做农业保险的宣传员和形象代表，为农民的各种保险提供科技服务。

　　“原来我们在乡镇有几个农村保险代办所，近期我们将加大力度，在有条件的乡镇新设立10到20个，把服务前移到乡村，同时，我们还要全面提升服务质量，做到签一份保单，树一次口碑，把农险这篇大文章做好”。李靖说。

　　而针对目前开办的农险险种比较单一的现状，辽阳人保财险将把淡水鱼、塑料大棚、农房火灾保险等作为重点，再研究开发几项符合农民利益，既有微利又有社会效益的其他农险险种，推行“一乡一品”工程。

　　据了解，根据辽阳市政府的畜牧养殖保险三年计划，今年政府投入200万元为农民全额免费购买保险，明年将出资60%，后年出资40%，其目的是建立起引导型的长效农业保险机制，逐渐引向市场经济运作。这就意味着从明年开始，农户自己也要出钱上保险了。

　　“即使保险费都由我出，明年我肯定也会上保险的”。钟德宁说，“以后万一奶牛有病有灾了，有保险公司在，我也就不用再担惊受怕了。”

　　聂荣秋则告诉记者，只要保费不是太高，只要能真正受益，农民自己交一点钱应该没有问题。（中国保险报 仝春建）