●对现阶段的农村保险来说，做大做强很必要，而做深做实则更为紧迫。不可急于求成或求大贪功

　　前不久，参加某保险公司的“乡村产品说明会”，感觉让人如鲠在喉：“讲师”登台，夸大人生风险与保险功能，并且将“预定”利率说成“必定”收益，画出一摞摞金币，在幻灯片中闪烁。眼见利滚利赚回一两倍，听众开始目光兴奋，心思摇摆。这当口，守候在门外的代理人涌进来，人盯人地签“意向条”。签了的，台上的小姐马上用麦克风广播：“恭喜×××，投保×××元！”再配以激情音响灯光……对保险的渴求与无知，加上从众心、虚荣心助阵，农民兄弟们难免陷入误导的泥潭。

　　这些年，农村保险开始起步。一是因为农民兄弟的收入普遍增加了，有了一定的投保能力。二是因为在城市寿险市场竞争激烈、趋于饱和的状态下，不少保险公司也开始重视农村市场的开发。据了解，中国人寿去年新单收入的近半数来自农村，农村市场潜力由此可见一斑。此外，保险具有人身保障、经济补偿和社会管理等多重功能，发展农村保险，目前也被各级政府列为建设社会主义新农村的手段之一，而加以政策扶持。

　　这么一来，上上下下就有了一股子发展农村保险的劲头，这原本是好事。但若急于求成，或者求大贪功，则有可能埋下隐患——犹如某些自然资源具有不可逆性，原生状态的保险市场生长发育还很脆弱，一旦遭遇破坏性开采，损失就难以弥补。

　　比如老百姓的信任。在农村，老百姓对代理人、对保险的了解和认同多半是靠乡土亲情这些道德纽带维系的。如果保险企业没有一套有效的管理手段，这种基于代理人素质的市场信誉一经损毁，再难恢复。

　　再比如老百姓的投保能力。正常的投保规模，应该占家庭收入的１０％。可目前在农村，不少代理人诱导老百姓拿出家庭收入的百分之三四十乃至一半来投保，甚至有人怂恿农民借钱买保险。此种情况下，如果因无法续保而遭受损失、失去保障，那么对百姓而言，保险将是一场“灾难”。

　　市场是需要涵养与培育的，切不可竭泽而渔。如何避免“野蛮开拓”？需要保险企业尤其是一些市场引导者立足长远，正确处理保费收入和市场培育的关系，改变类似“新单战役”的绩效考核标准；此外还要细化管理，规避代理人的欺诈误导行为。保险监管部门也需多深入基层，明察暗访，别再让闹剧般的“产品说明会”贻害四方。

　　对现阶段的农村保险来说，做大做强很必要，而做深做实则更为紧迫。（曲哲涵）