青岛保监发[2008]76号
各寿险公司、健康险公司、养老险公司、保险行业协会：
现将曹光中副局长8月14日在全市寿险市场运营情况分析会上的讲话印发给你们，望各公司结合吴定富主席在全国保险监管会议上的讲话精神，认识组织学习，根据本单位实际抓好贯彻落实，以规范经营、促进业务发展，实现又好又快的发展目标。
特此通知
二〇〇八年八月十八日
强化监管规范经营
促进青岛寿险业持续健康发展
——曹光中副局长在全市寿险市场运营情况分析会上的讲话
同志们：
我们这次会议的主要任务是：认真贯彻全国保险监管工作会议精神，总结今年前七个月寿险工作情况，全面安排部署今年后五个月的工作任务，动员青岛寿险业进一步认清形势、统一思想、规范经营，确保市场秩序进一步好转，业务实现持续健康发展。
前不久在北京召开的全国保险监管工作会议上，保监会吴定富主席作了题为《全面落实科学发展观，加强监管、防范风险，努力开创保险监管工作新局面》的重要讲话，讲话首先全面回顾了十六大以来保险监管工作，他认为：一是坚持解放思想，不断丰富和发展保险监管内涵；二是积极探索实践，深入推进监管创新；三是注重制度创新，不断加强监管基础建设；四是行业面貌有深刻变化，监管成效逐步显现。随后对当前保险监管面临的形势和存在的问题进行了深刻分析，对今后一个时期的保险监管工作和加强监管队伍建设提出了具体的要求。吴定富主席的讲话是保险业贯彻十七大精神的再动员，思想深刻、立意高远、总揽全局，是指导我们当前和今后一个时期工作的纲领性文件。我们一定要学习好、领会好、贯彻好讲话精神，提高认识、统一思想、规范经营，实现青岛寿险业各项工作的新突破。刚才，赵东生同志对前七个月青岛寿险市场经营情况进行了详细分析，下面受王局长委托，根据会议安排，我结合青岛寿险业前段时期的具体情况讲两点意见。
一、关于2008年前段时期工作的回顾与评价
今年以来，我市寿险业全体干部职工牢固树立和落实科学发展观，以努力实现青岛寿险业又好又快发展为目标，紧紧围绕经济社会发展大局开展工作，加快发展、提高质量、防范风险，各项工作又取得了新进展。
（一）服务经济社会的能力不断增强
今年1-7月份，全市寿险公司赔款与给付金额达10.59亿元，同比增长78.58％，为维护社会稳定和人民生产生活、保障经济运行、促进经济发展做出了应有贡献。以发生在胶济线上的4·28特大铁路交通事故为例，此次事故共造成487人伤亡，其中71人死亡，涉及青岛籍人员伤亡98名，有25人购买了商业保险，占比25.5%，这个参保率在国内重特大灾害事故保险中是比较高的，涉及9家保险公司，其中寿险6家，赔付总金额约125万元。事故发生后，青岛保险业勇担社会职责，第一时间启动快速紧急事件应变服务机制，保险公司负责人亲临一线指导理赔服务工作，开通绿色通道，迅速查勘理赔，为事故的快速妥善处理做出了贡献。保险业应对此次事故工作有序、有力、有效，得到了青岛市政府领导的肯定，市长夏耕对青岛保险业在4·28重特大铁路交通事故救灾理赔工作给予高度评价：保险业的工作做得及时周到，应予肯定。要宣传保险业功能，提高市民投保意识。要继续做好理赔工作，减轻事故损失压力。
（二）寿险业务得到快速发展
今年青岛寿险业的发展，可以用一路凯歌来形容，远远高于全国和山东的平均增长幅度。截至七月末，共实现寿险保费收入38.6亿元，同比增长79.8%；健康险保费收入7.04亿元，同比增长67.6%，意外险保费1.07亿元，同比增长5.6%。寿险业务高速增长的主要原因是，银邮代理渠道业务增长迅速，实现保费20.17亿元，同比增长达到309.08%，较去年同期的负增长高出320.23个百分点，为全市寿险业的增长贡献了76个百分点。从险种结构看，投连险表现出强劲增长势头，同比增长高达919.16%。
（三）保险市场体系更趋完善
去年下半年以来，寿险公司的增设速度明显加快，为青岛保险市场注入了新的活力。目前，全市已有15家寿险公司、1家健康险公司、1家养老险公司。市场集中度明显下降，市场结构进一步优化，截止7月末，老三家寿险公司市场份额仅为54.73%，同比下降近21个百分点。市场体系更趋完善的另一个显著特征，就是郊县保险市场进一步完善。今年以来，各公司瞄准了农村保险市场的发展，普遍加快了郊县保险机构的建设，截止目前，新增县级营销服务部8个；乡镇级营销服务部11个。2008年1-7月份全市县域寿险保费收入超过23亿元，约占同期全部保费收入50%，同比增长近80%。
（四）保险业发展环境不断优化
市委、市政府高度重视保险业发展。王文华副书记在今年的全市保险工作会议上要求，青岛保险业要实现新突破，加大保险业宣传工作力度，增强人们的保险意识，努力提高保险深度和密度，充分发挥保险的社会管理职能，为经济发展和人民生活提供更殷实的保险保障。市委、市政府有关领导多次通过组织专题会议、召开相关部门联席会议的方式，研究涉及民生的企业年金、农民保险等重点保险领域的推动工作。青岛保监局加强与市有关部门的沟通协调，通过联合下发有关文件等多种形式，把保险业发展纳入地方经济社会发展大局。如市委、市政府出台的《关于加快服务业发展的意见》中就明确提出“要健全保险体系，扩大保险范围”；市政府还下发了《关于支持中国人民健康保险股份有限公司青岛分公司工作的通知》的文件，为公司参与政府委托型业务创造了良好的环境。在市领导的积极支持下，青岛保监局与有关部门积极配合，编制了包括保险业“十一五”发展规划在内的《青岛金融业“十一五”发展规划纲要》，并纳入了青岛国民经济与社会“十一五”发展规划，这是保险业发展越来越受到社会各方面重视的有力佐证。
（五）保险监管得到加强和改善
青岛保监局不断加强自身建设，牢固树立人性化监管理念，积极创新监管方式，坚持防范化解风险不放松，努力为寿险业发展创造更加宽松和有利的环境。一是加强风险监控，防范化解风险。建立了保险市场运营分析制度，强化对市场的动态分析和系统监测。建立完善了保险公司监管联系人制度，加大了公司内控和新型寿险产品的风险监控与防范。二是加大检查力度，规范市场秩序。高强度集中整治重点市场领域，采取对重点市场、违规突出机构反复检查，避免 “查完了事，违规继续”的问题发生。青岛保监局根据保监会的统一部署，今年对6家寿险公司进行了非现场检查；对2家寿险公司进行了现场检查；对1家寿险公司进行了监管谈话；建议调整营销服务部管理人员1名。对2家寿险公司的现场检查已经结束，有关处理情况正在研究之中。三是增强监管有效性，强化本源治理。针对营销人员无序流动，造成寿险市场混乱的现象，支持行业协会不断加强自律公约的规范力度，对个别扰乱市场秩序的公司及时给予制裁。同时，加强了机构批设的管理，促进寿险公司不断完善内控和提升企业形象。
同志们，这些成绩的取得来之不易，得益于中国保监会和市委市政府的正确领导，得益于经济社会发展的大好形势，得益于各级党委政府和有关部门对保险工作的重视与支持，得益于寿险业广大干部职工的辛勤努力。
在看到成绩的同时，我们也必须清醒地认识到，我市寿险业发展还存在一些问题和矛盾。主要有：险种结构不合理，与经济社会对保险的需求不相适应。寿险公司的核心业务是风险保障型和长期储蓄型业务，有两个重要作用：一是完善国家金融体系，为国家经济的持续增长提供长期稳定的资金；二是社会保障的重要补充，有利于促进社会和谐与稳定。而目前，寿险业务以理财型产品为主，保障功能缺乏，保障程度明显偏低；整体业务中趸缴业务占比高。期缴业务中3、5年的短期期缴占比高，1-7月份趸缴业务占比高达79.6%，期缴占比仅为20.4%。销售误导现象仍很严重，诚信建设亟待加强。目前，寿险产品的风险仍主要来自于销售误导，如银行渠道将万能险、投连险等同于银行理财产品来销售，只提银行不提保险公司，隐瞒投连险的投资风险，部分营销人员夸大产品收益、隐瞒扣费情况或混淆收益计算方式，错误引导消费者，致使相当一部分消费者没有把购买保险产品作为对风险的保障，而是作为投资工具。粗放式经营没有根本转变，风险防范工作任务非常突出。前两年，资本市场罕见的牛市，导致一些公司经营理念产生扭曲，追求短期内高收益高风险投资，忽视长期的资产负债匹配；重增长、轻管理，对内控重视不够。存在单证管理混乱、数据不真实、违规支付手续费等行为，给行业的健康发展埋下了隐患。银保业务的高速发展有可能导致业务大起大落。1-7月份银保业务实现保费20.17亿元，增长率高达309.08%，占人身险业务的比重超过43%，较去年同期上升24.2个百分点。银行保险短期内的业务增长为迅速扩大资产规模、累积客户资源等方面起到了积极作用，但其超乎寻常的增长，也给行业的健康带来风险隐患。对此，我们必须高度重视，用改革和发展的方法加以解决，规范经营、防范化解风险，促进青岛寿险业的健康持续发展。
二、认清形势、规范经营，努力实现青岛寿险业持续健康发展
当前和今后一个时期青岛寿险业工作的指导思想应该是：认真贯彻全国保险监管工作会议精神，继续以科学发展观为统领，进一步落实国务院23号文件，坚持加强监管、规范经营，以保护保险消费者利益为目的，以防范风险和规范市场秩序为重点，促进青岛寿险业又好又快的发展。
（一）推进自主创新，争当创新型行业
投资型产品是随着金融混业经营背景产生并不断发展壮大的，如果我们不去占领这块阵地，其他行业也会去占领，在美欧发达寿险市场，投资型产品就占据着十分突出的地位。因此，调整产品结构，既要适应金融混业经营的大背景，又要考虑我国保险产品保障程度低的实际情况；既要考虑眼前，又要着眼长远，不能简单采取一刀切的办法，防止引起业务的大起大落，根本方法就是多管齐下，在促进保障类业务发展的同时，加大创新力度，发挥市场配置资源基础性作用，提升寿险业的核心竞争力。一是建立行业创新机制，形成创新合力。探索建立以市场为导向、企业为主体、行业组织为依托、理论与实践相结合的保险业自主创新体系，开展创新机制研究、协调、推动工作。二是改善创新方式。进一步整合行业创新资源，推动集成创新；充分利用我市对外开放便利，虚心学习借鉴先进技术经验，实现消化吸收再创新。积极鼓励原始创新，培育企业经营特色，提升竞争力。三是探索建立创新保护机制。对自主开发的区域性保险产品，经报备后，给予一定的专属经营保护期。加强创新交流，深入调研，善于发现和挖掘创新典型。要充分运用保险学会这个研究、交流平台，互相启发，推进管理创新、销售创新、渠道创新、服务创新等等。四是推动监管创新。坚持实施分类和差异化监管，研究制定分类监管的标准。重点监管销售误导、依法经营意识淡薄、严重扰乱市场秩序、业务波动剧烈等有可能产生重大风险隐患及损害保险消费者利益的公司或业务领域。创新监管手段，重点加强对分公司的监管，强化“一把手”责任，落实责任追究制度，综合运用责令撤换、个人罚款和限制开展业务等行政处罚措施，强力整顿市场秩序。
（二）转变增长方式，走科学发展道路
实现保险业又快又好发展，必须走科学发展之路。第一，转变竞争方式，提高经营效益。一是推动价值竞争。各寿险公司要切实将高手续费、低费率、高返还等低层次价格竞争方式，转变为产品、服务、品牌等价值竞争方式，通过高附加值的产品、服务和品牌赢得市场。研究建立价值竞争的评价体系，引导和推动价值竞争。二是建立健全效益导向型考核机制。各公司要进一步建立和完善对基层单位的效益考核机制，加大利润、品质等指标的权重。三是加强对传统业务的精细化经营，提高盈利水平。加强各类业务经营管理，算细账，堵漏洞，降成本，向规范要效益，向管理要效益。四是优化业务结构。按照“向期交业务要效益、向趸交业务要规模”的思路，扩大寿险个人营销业务、个人寿险新单期交业务、银行保险期交业务和长期业务的比重，提高寿险业务的内含价值。第二，围绕经济社会发展大局，加快保险业薄弱领域发展。一是大力发展养老保险和健康险业务，推动健康险第三方管理业务发展，完善社会保障体系。大力发展风险保障型和长期储蓄型业务；加强与劳动部门的沟通，努力提高企业年金规模；加快发展普通形式的养老保险，争取将团体养老保险纳入补充养老保险优惠政策；二是促进县域保险市场协调发展。青岛五个县级市均为全国百强县，经济基础较好，群众保险需求较大，今年我局有重点地扶持了部分县级营销服务部的布点和建设，其目的就是实现县域保险协调稳健发展，下步继续引导公司有计划、有步骤得拓展县域保险市场。第三，引导银保业务转型，维护行业持续稳定发展。一是鼓励寿险公司探索银保产品和服务的创新，逐步掌握对渠道的定价权，强化保险公司在银保业务中利益攸关方的角色和责任，促进银保业务平稳发展。二是认真落实银保业务风险提示通知要求，加大现场检查力度，引导行业规范有序竞争。三是坚持推行以标准保费为主要考核内容的指标体系，促使公司从重业务规模向重业务质量转变，引领行业平稳健康发展。
（三）强化公司间合作，提升发展合力
实践证明，一个竞争规范、运行稳定的市场环境会惠及所有公司，并大大提高市场配置资源的效率；相反，如果市场秩序混乱，行业形象不佳，同样会殃及所有公司。当前，有的公司只顾本公司利益或小团体利益，不管整体利益，对保险资源进行掠夺式开发，破坏了行业发展的基础环境。各寿险公司要切实树立“竞争、合作、共赢”的行业理念，增强合作意识，通过合作进一步整合行业资源，降低交易成本，提高经营效益，维护行业形象。第一，坚持在竞争中合作。公司要进一步加强重点领域、重点险种的合作，过去我们也有过这样的先例，例如中国人寿、平安和太平三家公司共分了一张大单，在承保大项目上有了良好合作的范例；行业协会要积极协调，为会员单位排忧解难。前期，我局支持行业协会协调和推动保险机构缔结了《青岛市寿险营销员业内有序流动自律公约》，此举对规范营销员无序流动起到了一定的规范作用。今后行业协会还有继续加大规范保险从业人员无序流动的力度，维护正常经营秩序。我局也将把个别通过不正当手段恶意挖脚、恶意诋毁同业的公司作为监管重点，进行重点跟踪，利用相关法规和行业的力量，规范和查处个别公司的不正当行为，维护整个行业的经营秩序。第二，加强宣传领域合作。认真贯彻《关于加强青岛保险业宣传工作的意见》，发挥行业性宣传公信力强的优势，整合行业宣传资源，制定行业宣传计划，保持正确的舆论导向，积极应对负面报道。第三，加强纠纷调解领域合作。各公司要积极支持协会组织的索赔纠纷调解，不断扩大调解和仲裁的范围，让更多的单位和保险消费者享受到这个制度带来的便利和效率，提升服务水平。
（四）改善内控管理，完善监管制度
第一，加强内控监管，完善监测行业风险机制。一是做好内控评估和检查工作。目前，我局已完成寿险公司2007年度内控评估和六家公司的内控检查，将在分析后指导和督促公司改进内控管理中的相对薄弱点。二是在总结经验基础上，以收付费改革为突破口，督促寿险公司加强单证管理，确保消费者利益得到有效保护，防范风险，提升内控水平，并将公司内控水平与行政审批挂钩。三是建立内审人员后续教育机制，加强培训和交流，不断提升行业内控评价水平。第二，完善监管制度，不断提高监管工作的针对性、有效性和前瞻性。今后，我局在总结非现场监管专管员制度的基础上，全面推行开业满3年寿险公司的风险评估制度，推进非现场监管信息化。同时将根据风险评估结果划分寿险公司风险等级，实施分类监管。对处于不同风险等级的公司，在机构设置、业务发展等方面采取差异化的支持或限制措施；对管控不力、业务发展乏力的公司，提高机构的准入门槛，规范机构设置，对保险机构设置采取“五挂钩、三结合”制度：“五挂钩”即保险机构的设立与公司守法合规情况、服务质量、经营业绩、内控管理、服务和谐社会建设挂钩；“三结合”即保险机构铺设分支机构（包括营销服务部）的审批要与其设立时间相结合、与行业形象评价相结合、与设立分支机构的条件相结合。第三，加强现场检查，规范市场秩序。市场行为监管是保险监管体系的三大支柱之一，现场检查是规范市场行为、防范化解风险的重要手段。按照保监会的部署，下步我局将强化稽核信息系统在检查中的作用，提高现场检查的针对性和有效性。继续加强市场行为监管，对确定为监管重点的公司、地区和业务保持检查频度，加大查处力度，坚持月月有检查，查处有实效。对保险经营中不计成本、不讲效益、不顾行业利益的恶性竞争行为，将依法严肃查处。
同志们，站在新的起点上，我们对实现青岛寿险业持续快速健康发展充满信心和希望。让我们在中国保监会和市委、市政府的坚强领导下，全面落实科学发展观，开拓创新、扎实工作、规范经营，努力开创青岛保险业发展的新局面，为青岛市经济社会的进步做出更大贡献！
谢谢大家！