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对《关于建立保险公司参与社会养老健全养老服务体系的建议》(第2507号)的答复
发布时间:2015-11-30      分享到:
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  关于建立保险公司参与社会养老健全养老服务体系的建议(第2507号)

  当前我国养老服务业发展的的软硬件支撑上仍存在着一些亟待解决的突出问题,表现在六个方面:(一)供给不足,居家和社区养老服务产品供给不足,远远不能满足需要。(二)发展不平衡,养老机构一床难求和床位闲置现象并存。(三) 资金缺口大,政府投入不足,社会融资困难,民间资本投资潜力尚未充分释放。(四)政策落实不到位,土地供应、规划建设、税费减免等优惠政策在一些地方难以落实。(五)专业化程度不高,专业人才缺乏,养老护理员持证上岗率低、流失大。(六)服务提升滞后,专业服务不足。

  习总书记在十三届三中全会上指出,养老问题越来越突出,中央非常重视,正研究措施,加强养老公共服务,内容上要多样,财力上要倾斜,全社会一起努力,把老年人安顿好、照顾好,让老年人安度晚年。为此,建议,要解决好上述突出的六个问题,有待于积极建立保险公司参与社会养老、健全养老服务体系的金融服务支撑。保险公司参与社会养老,可以在资金投入、产品提供、服务提升、以及人文关怀等方面给予补充,为健全、完善国家养老保障体系做贡献。达成合理养老、高端医疗、按需理财,终极关怀的目的。(一)保险资金的特性可以满足长期负债的需求,引入保险基金,让短期期限资金能充实到实体经济,起到优化我国实体经济,融资机构的作用,弥补长期养老资金缺口的问题;(二)保险公司提供健康保险产品和相关合作单位的服务,一方面可以完善多层次的医疗体系,另一方面可以提升专业化的服务水平;(三)保险公司的机构设置基本覆盖到全国各乡镇网点,对于农村养老保险服务领域的保障体系的全面覆盖,具有重大的意义;(四)保险公司参与社会养老体系建设,还需跟进政策配套,如保险保单身故受益人可以为养老机构,从而解决居民入住高端养老社区的费用问题。

   

  对十二届全国人大三次会议第2507号建议的答复

  

王鸣代表:

  您提出的关于建立保险公司参与社会养老健全养老服务体系的建议收悉,现答复如下:

  健全养老服务体系建设,既要充分发挥政府部门的主导作用,保证老年人的基本生活,维护制度的公平性,也要充分发挥社会力量的主体作用,鼓励市场机构积极参与养老服务体系建设,满足多样化养老服务需求,确保制度的可持续性。商业保险具有资金期限长、产品类型多、网点覆盖广、精算技术强以及市场化运作的体制机制优势,能为养老服务体系建设发挥重要作用。

  

  一、关于引入保险资金充实实体经济,弥补长期养老资金缺口

  《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》(国发〔2013〕35号)(以下简称国发35号)明确提出,“逐步放宽限制,鼓励和支持保险资金投资养老服务领域”。2010年5月和8月,我会分别发布《保险资金运用管理暂行办法》和《保险资金投资不动产暂行办法》,支持保险资金投资医疗机构和养老实体。2014年我会发布《保险业服务新型城镇化发展的指导意见》(保监发〔2014〕25号),“鼓励保险资金支持民生项目建设,参与养老养生、医疗健康产业的投资运营”。截至2015年一季度末,保险业共有9家保险公司已投资或计划投资24个保险养老社区项目,计划投资金额588.2亿元,已投资金额181亿元。占地面积合计达1096.3万平方米,设计床位数为33719个。此外,与养老社区有关的保险产品共有27个,2015年1-3月的保费收入共计28亿元。保险资金通过投资养老社区等形式,以养老社区为核心,产业链向上连接养老保险、健康保险、退休理财、投资基金等金融产业,向下延伸至医疗护理、老年医学、老年生活服务等,从而为老年人口提供全面的保障服务,既能增加社会养老床位数量,解决我国养老机构床位严重供不应求的问题,又能促进投资,带动养老消费,为相关护理人员提供就业岗位。

  二、关于提供健康保险产品,完善医疗体系

  截至2014年,已有100多家保险公司开展商业健康保险业务,备案销售的健康保险产品涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类、2300多个产品。2014年实现商业健康保险保费收入1587.18亿元,同比增长41.27%,高于整个保险行业增速23.78个百分点;在保险行业总保费中占比7.84%,同比提高1.32%。

  保险公司积极开展重大疾病保险,探索开展长期护理保险、失能收入损失保险,弥补了基本医保保障范围的不足。同时,保险公司通过灵活多样的保险产品,与基本医疗保险有机衔接,有效满足不同收入人群、不同职业人群、不同风险人群多样化、多层次的医疗保障需求。此外,保险公司积极探索商业健康保险与健康管理相结合,开发与健康管理服务相关的健康保险产品,加强健康风险评估和干预,由简单的费用报销和经济补偿,向病前、病中、病后的综合性健康保障管理方向发展,提高参保人健康水平,减少疾病损失。实践证明,健康保险的发展对于完善医疗保障体系结构,提高群众的医疗保障水平,缓解“看病贵”等问题起到了积极的作用。

  三、关于利用保险机构网点,完善农村养老服务

  2009年《国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》鼓励加强新农保经办能力建设,运用现代管理方式和政府购买服务方式,降低行政成本,提高工作效率。我会一直鼓励保险业充分发挥精算技术、风险管理和专业服务方面的专业优势,积极为新农保试点提供经办管理服务。截至2014年底,保险业承接了江苏宜兴市、四川德阳市、什坊市和绵竹、浙江衢州市衢江区、江苏楚州和连云港等地的新农保经办服务工作,为参保农民提供基本养老保险参保手续办理、个人账户管理、养老待遇结算和发放等工作,服务人数达到132万人。

  保险业在“三农”保险方面积累了较为丰富的经验,且养老保险是保险业的传统业务领域,保险业在农村养老保险服务方面,一是发挥专业优势,为农村基本养老保险制度方案设计、基金运营管理等方面提供评估咨询服务;二是发挥网络优势,为农村居民基本养老保险的运营提供日常管理工作;三是保险业始终遵循稳健投资、长期资产与长期负债相匹配的理念,这与基本养老保险基金的要求高度吻合,可以为农村养老保险基金提供投资管理服务;四是充分利用保险业现有的业务信息管理平台和众多的基层服务网点,使农村居民基本养老保险实现高起点的信息化管理和高水平的服务。保险业参与新农保工作的经办管理,创新了“政府主导、管办分离、市场运作、专业服务”的新型运营模式,改进了公共服务的提供方式,减轻了政府增设经办机构及人员编制方面的压力,提高了服务水平

  四、关于其他配套政策和服务

  (一)开展老年人住房反向抵押养老保险试点,增加养老资金来源。住房反向抵押养老保险通过利用老年人的住房来获取养老金收入,可以将社会存量资产转化为养老资源,有利于增加老年人的养老资金来源;也有利于保险业发挥在风险管理、资金管理等方面的优势,是保险业参与养老服务业的积极尝试。和银行推出的反向抵押业务相比,保险公司开展的老年人住房反向抵押养老保险的最大特点在于将反向抵押业务与终身年金保险相结合。一方面体现了保险业的特点,保险公司管理长寿风险,依照合同约定按月向老年人支付养老年金直至其身故,确保老人的晚年生活后顾无忧;另一方面也体现了反向抵押的特点,老年人过世后,其房产处置所得在偿还养老保险相关费用后,剩余部分依然归法定继承人所有,如果房产处置所得不足以偿付,保险公司将承担定价不足风险,不再向老年人的家属追偿。

  2014年6月,我会发布了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,在北京、上海、广州、武汉四地开展老年人住房反向抵押养老保险试点。2015年3月,首款老年人住房反向抵押养老保险产品获批上市销售。2015年4月,在北京、上海、武汉三地完成首批承保。

  (二)开展养老机构责任保险,防范和化解养老机构在日常经营活动中产生的风险。2014年2月28日,民政部、保监会及全国老龄办联合下发《关于推进养老机构责任保险工作的指导意见》(民发〔2014〕47号),鼓励养老机构投保责任保险,保险公司承保责任保险。文件下发后,我会加强与相关部门、保险公司的沟通,积极指导保险公司开发养老服务机构责任保险专项产品,如养老服务机构责任保险、养老服务机构综合责任保险等。加强社会宣传,推广典型经验,引导有关部门及社会公众认知责任保险的风险管理作用。鼓励各地保监局与当地政府部门加强合作,出台区域性文件,推动养老服务机构责任保险工作。一年多来,各地养老服务机构责任保险业务迅速发展。目前北京、河北、内蒙古、大连、吉林、黑龙江、江苏、浙江、宁波、安徽、福建、江西、山东、青岛、湖北、湖南、广州、海南、重庆、四川、云南、宁夏、新疆等地都开办了相关业务。

  (三)关于保险保单身故受益人可以为养老机构的问题。您提出的“保险保单身故受益人可以为养老机构,从而解决居民入住高端养老社区的费用问题”的建议,经过我们认真研究,目前主要存在两个方面的问题:一是不符合保险法中关于受益人的规定,保险法第十八条规定“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”;二是存在较大的道德风险,很可能产生对老年人不利的情况。如果居住在养老机构的老年人投保了保险,其保险保单身故受益人为养老机构,可能出现养老机构为了获得保险利益而更倾向于被保险人身故的情况。

  五、下一步工作计划

  目前,保险业在参与养老服务体系建设过程中,还面临一些困难和问题。如一些地方政府认识不到位,对保险机构经办农村基本保险的作用还不够了解;养老机构责任保险的政策性较强,受经济条件和保险意识不足所限,在缺乏政府引导和资金补贴的情况下,养老机构主动购买的意愿不强;保险机构在投资养老产业过程中,也面临着缺乏土地保障、缺乏税收优惠政策等方面的问题。

  在今后的工作中,我会将进一步认真参考借鉴您提出的建议意见,按照《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(国发〔2014〕29号)以及国发35号等文件精神,积极支持保险公司参与养老服务体系建设:一是鼓励保险公司发挥保险资金长期稳定的特性,积极投资养老产业,增加养老服务和养老资金供给;二是鼓励保险公司发挥在精算技术、风险控制和服务网络等方面的优势,积极参与基本养老经办业务和基本养老保险资金的市场化投资管理,提高农村养老保险服务水平,服务养老资金保值增值;三是鼓励保险机构针对老年人特点,创新产品和服务,为老年人的养老和医疗保障积极提供各类保险产品,如老年人养老健康保险、农村小额人身保险、长期护理保险、老年人意外伤害保险、老年人住房反向抵押养老保险等,满足老年人多样化、差异化的养老需求;四是积极协调有关部门,完善相关法律法规,争取财税政策支持。

  感谢您对中国保险业的关注和支持!

  

 

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