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对《关于促进国家的保险业发展的建议》(第6031号)的答复
发布时间:2015-11-30      分享到:
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  关于促进国家的保险业发展的建议(第6031号)

  2014年08月13日,国务院发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(下称“新国十条”),勾划未来10年国家保险业的发展蓝图。

  根据2013年的数据,全国保险密度(保费收入/总人口)为1,300元/人,保险深度(保费收入/国内生产总值)为3.5%,相比香港的12%及台湾的16%有很大差距。中国保险业其实有巨大的发展空间,以巨灾保险为例,国际上巨灾保险赔款一般占到灾害损失的30%-40%,而我国比例尚不到1-2%。

  相对“国十条”,“新国十条”在追求保险业的自身发展外,也要求保险业在国民经济及社会发展中承担更大责任。保险可以承担实体经济发展中的风险,当责任、信任、财产、人身等涉及社会经济运行的风险能获得充分投保,企业和个人便可以减少财务顾虑,专注自己的业务,从而带动国家经济发展。

  过去廿年国家的保险业尽管取得不俗成绩,但保险中介人的形象不高、保障投保人的利益不足、中小企业难找到保险公司承保其财产等问题依然突出。“新国十条”鼓励小微企业预留资金投保各类企业保险,但现实上小微企业在投保上遇到困难,主因是过去多年保险公司“割喉式”竞争,收取低微的保费难以储备足够的赔偿预备金,更不足以支付灾害的损失。保险公司因此多不愿意接受中小企业投保。

  建议︰

  1.“新国十条”明确要求,到2020年保险深度要达到5%,保险密度达到3,500元/人。为达到这些要求,国家可以研究先在地方层面尝试进一步放开保险资金投资,减少保险资金投资国际市场的限制。这可使保险公司藉投资回报用作保单回馈,减低投保人的保费负担,吸引更多企业及民众投保。

  2.保险业,尤其是中介人(包括前线业务员及公估人员)在社会上的形象不高,除了因销售模式及理赔难等因素造成外,也受前几年发生的“泛鑫保险代理事件”、“环球联盟事件”、“生命人寿事件”等几宗特大违规案件所影响。2014年4月至8月,中国保监会对保险中介进行清理整顿,这是必须的,也需要加强进行,去芜存菁,并要推动公开透明的市场规则、规范有序的竞争格局。这样才能进一步改善保险业的形象、推动保险业的发展。

  3.能防止保险公司倒闭,才能更好的保障投保人利益。建议进一步完善保险公司治理结构,规范股东会、董事会、监事会和经营管理者的权责,形成权力机构、决策机构、监督机构和经营管理者之间的相互制衡机制。加强内控制度和风险管理,强化法人机构管控责任,完善和落实保险经营责任追究制度。

  这可参考国际做法,采纳“欧盟保险监理委员会EuropeanUnion Insurance Commission”提出的SolvencyII,以建立一个更能够适当反映保险公司风险的严谨架构,以风险为考虑基楚的监理制度,监察保险公司的清偿能力,即“风险为本”RiskBaseCapital。

  4.为解决中小企业现时“投保难”的情况,建议由保监会牵头制定“缓助中小企业的保险方案”,并研究从以下几方面入手:

  (4.1) 费率:定出保费的下限,再根据投保人行业、风险管理水平征收附加费,目的是提升保费规模,运用附加费的多寡来鼓励投保人的风险管理意识。

  (4.2) 分保:目前分保商要求承保商4仟万的自留风险额是太高,而承保商面对中小企业的保费率又太低,致便难以找到分保商支持,拒保是必然的行为。保监可行政指导某2家分保公司向承保公司提供较低自留额的支持。

  (4.3) 风险标:规定保险公司及/或中介机构投保前必需为投保人做风险评估报告。

   

  对十二届全国人大三次会议第6031号建议的答复

陈勇代表:

  您提出的关于促进国家的保险业发展的建议收悉,现答复如下:

  近年来,保险业坚持抓服务、严监管、防风险、促发展,各项工作扎实推进,改革实现重大跨越,保险业务强势发展,服务能力不断提升。2014年全国保费收入突破两万亿元大关,增速达到17.5%,全国保险深度达到3.18%,保险密度为1479.3元。2014年,国务院发布“新国十条”,提出税收政策、财政政策、用地保障政策等一系列系统性支持政策措施,进一步为保险业发展注入强大动力和活力。

  一、关于保险资金投资国际市场。近年来,保监会陆续发布《保险资金境外投资管理暂行办法》《保险资金境外投资管理暂行办法实施细则》《关于调整保险资金境外投资有关政策的通知》等政策措施,逐步拓宽了保险资金境外投资范围,增加了可投资产品品种,放宽了境外投资比例限制,极大激发了保险资金运用市场活力。下一步,保监会将继续加强对保险资金境外投资有关问题的研究,进一步放宽境外投资比例和范围,促进保险资金运用安全、平稳运行。

  二、关于整顿和规范市场秩序。近年来,保监会坚持严监管、防风险,强化市场行为监管力度,创新现场检查方式,大力整顿和规范市场秩序,守住了不发生区域性、系统性风险底线。2014年,保监会重点开展了农业保险专项检查、大病保险合规性检查,及保险中介市场清理整顿等工作,震慑了不法行为,树立了监管权威,保障了保险市场的规范有序运行。下一步,保监会将全面强化现场检查,加强专项检查工作力度,进一步防范化解案件风险,推动行业建立更加规范、有序的竞争格局。

  三、关于加强公司治理监管。2006年以来,保监会借鉴国际成熟经验,探索和推进公司治理改革,不断加强和改善公司治理监管,取得了较好成效。一是公司治理监管框架不断健全,先后发布以《关于规范保险公司治理结构的指导意见》为纲领的20多个配套规章或规范性文件,确立了公司治理监管的基本框架。二是公司治理运行机制不断完善,全行业对公司治理结构的重视程度大幅提高,保险机构普遍建立了相对规范的制度架构,公司治理的功能作用得到了进一步发挥。三是保险公司治理水平明显提升。2010年,在世行和货币基金理事会共同实施的对保监会的金融评估(FSAP)中,外方专家对保险公司治理监管给予了极高的评价,称之为“发展中国家的典范”。下一步,保监会将进一步完善公司治理监管目标,健全公司治理监管制度,强化监管制度落实,努力实现公司治理水平的更大提升。

  四、关于中小企业投保。在“大众创业,万众创新”的浪潮下,中小企业已经成为经济发展的重要力量。近年来,保监会积极支持保险企业根据中小企业的特点及情况,设计与之适应的产品,建立完善服务中小企业的客户机制,为中小企业发展提供相应的风险保障。2015年初,保监会与工业和信息化部、商务部等五部委联合发布服务和支持小微企业的指导意见,为持续支持小微企业发展营造良好的政策环境。2014年,保险业通过小额贷款保证保险累计支持了8.4万家小微企业获得融资贷款229亿元,有效缓解了小微企业融资难、融资贵问题。下一步,保监会将持续加大宣传力度,提升中小企业保险意识,进一步发挥保险功能作用,支持中小企业发展。

  感谢您对中国保险业的关心和支持!

  

 

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